Este post é todo sobre Fundo de Emergência
E se, não importa o que a vida lhe traga, você não tivesse que se preocupar em ter dinheiro suficiente para cobrir qualquer despesa? A vida pode ser louca e imprevisível de maneiras que nem podemos imaginar (embora, nos últimos anos, tenhamos tido um gostinho amargo de quão rapidamente as coisas podem mudar). Mas ter um colchão de dinheiro suficientemente grande para cair vai tirar pelo menos o estresse financeiro que vem com situações incertas e despesas imprevistas.
Eu odeio ser portadora de más notícias, mas em questão de dias, podemos descobrir sobre um reparo de emergência caro, perder nossos empregos ou – esperemos que isso nunca aconteça – adoecer com uma doença repentina. Você consegue imaginar adicionar o estresse de não ter dinheiro suficiente para pagar as contas a algumas dessas situações impensáveis? É por isso que construir um fundo de emergência deve ser sua prioridade, acima de tudo o que você está pensando em fazer com seu dinheiro agora. E vamos ser claros. Construir um fundo de emergência precisa vir antes de:
• Colocar dinheiro na sua aposentadoria
• Pensar em investir
• E até mesmo antes de pagar algumas de suas dívidas
O Que É Um Fundo de Emergência?
Um fundo de emergência é sua apólice de seguro contra o inesperado. É seu fundo para dias chuvosos, uma reserva de dinheiro que você mantém em um lugar seguro (ou seja, não debaixo da sua cama – mais sobre isso mais tarde), pronto para ser usado quando algo fora do seu controle acontecer. Coisas como:
• Seu carro quebrar e precisar de um reparo de emergência.
• Uma emergência médica inesperada.
• Perder seu emprego.
• E por que não, até mesmo o próximo apocalipse zumbi.
Um fundo de emergência está lá para protegê-lo QUANDO uma emergência acontece, não SE acontecer. Porque não importa o quão preparado você esteja, coisas inesperadas e despesas não planejadas acontecerão em sua vida.
Definição de fundo de emergência
Um fundo de emergência é uma fonte prontamente disponível de ativos para ajudar alguém com dilemas financeiros, como a perda de um emprego, uma doença debilitante ou um reparo importante em sua casa ou carro (Investopedia).
Por Que Você Precisa de Um Fundo de Emergência?
Não importa o quão preparado você esteja, emergências acontecem com todos. Um fundo de emergência evitará que você entre em dívidas quando as coisas na sua vida estiverem difíceis ou quando você enfrentar uma despesa inesperada. Você pode pensar que é loucura reservar tanto dinheiro, especialmente se você tem uma renda baixa ou já está com dificuldades. Mas é exatamente quando você não tem muito dinheiro entrando que as coisas podem ficar difíceis muito rapidamente e de maneira inesperada.
Quanto Dinheiro Você Deve Ter No Seu Fundo de Emergência?
Ok, é aqui que as coisas podem ficar um pouco loucas. Existem diferentes escolas de pensamento sobre a quantidade certa de dinheiro que você deve ter no seu fundo de emergência. Meu conselho é começar pequeno, com uma meta inicial alcançável, e construir seu fundo de emergência a partir daí.
1. Iniciante
Você é um iniciante se, independentemente de ganhar R$ 50.000 ou R$ 500.000 por ano, tem dificuldade para chegar ao fim do mês. Você tem que fazer tudo ao seu alcance para economizar pelo menos 3 meses de suas despesas essenciais (vou te dizer como mais tarde). Deixe-me ser clara: 3 meses de despesas é apenas o ponto de partida, e isso não vai te salvar se os zumbis chegarem, mas ajudará a cobrir suas necessidades básicas em caso de uma pequena emergência ou despesa súbita (como seu carro quebrar ou algumas contas médicas inesperadas menores).
2. Artesão
Você está começando a entender suas economias neste nível e quer aumentar seu jogo. Ter 6 meses de economias para cobrir suas despesas essenciais colocará você em uma posição muito melhor.
Até mesmo perder temporariamente seu emprego não deve lhe causar muitas noites sem dormir: você terá bastante tempo para descobrir as coisas sem ter que se preocupar em pagar sua hipoteca ou aluguel e suas contas. Este é um bom nível para a maioria das pessoas que têm empregos estáveis e não são os únicos ou os principais provedores da casa.
3. Mestre
Um ano inteiro de despesas essenciais: este é o nível de ouro. Admito que não é fácil acumular 12 meses de despesas essenciais. E se você gosta de investir, pode parecer uma soma desnecessária de dinheiro parado em uma conta bancária, perdendo valor para a inflação.
Mas ter uma reserva de dinheiro tão grande pode tirá-lo da maioria das emergências que a vida jogará em você. Eu visaria este nível se você quiser segurança extra, for uma família de renda única ou tiver um emprego instável. Mas antes de começar a pensar em alcançar este nível, você deve ter quitado todas as suas dívidas (exceto a hipoteca).
4. Extremo
Procure manter 36 meses de despesas essenciais de lado! Em minha jornada para a liberdade financeira, fiquei indo e vindo sobre quanto dinheiro deveria reservar como um fundo de emergência. Considerando que planejo tirar algum tempo de folga do trabalho inteiramente e viver de investimentos de renda passiva, tive que ser mais conservadora do que a maioria. Decidi manter 3 anos de despesas de vida em minha conta de renda fixa. Sim, é muito. Sim, poderia gerar muito mais investindo em um fundo de índice ou comprando mais imóveis para alugar. Mas sabe de uma coisa? Nada vai me faz dormir melhor à noite do que saber que podería enfrentar a maioria das recessões simplesmente usando o fundo de emergência em dinheiro, não importa o que esteja acontecendo no mundo, então esse tá sendo meu projeto atual!
Como Construir um Fudo de Emergência Rápido
Tudo bem, antes de começarmos, que tal preparar algo que te agrade, seja um café forte, um chá reconfortante ou até um pequeno copo de vinho? Pois vamos entrar no processo de construção do seu fundo de emergência, e isso pode levar algum tempo.
Pegue os extratos bancários dos últimos 60 dias e analise detalhadamente os seus gastos com despesas essenciais. Esqueça por um momento os gastos com TV a cabo, Netflix, cafés matinais ou jantares fora.
Aqui estamos falando de sobrevivência no básico.
Avaliar seus gastos essenciais nos últimos dois meses dará uma boa ideia do que você precisará para sobreviver em uma emergência, como a perda do emprego.
Você deve incluir coisas como:
- Despesas da casa (aluguel mensal ou hipoteca, impostos da propriedade, seguro residencial, serviços públicos essenciais)
- Transporte (pagamento do carro, seguro, gasolina, transporte público)
- Compras de supermercado
- Seguro saúde, prescrições médicas, seguro de vida
- Pagamentos essenciais de dívidas (qualquer pagamento de dívida de alto juros que precisa continuar sendo feito)
Preste Atenção em Gastos Não-Essenciais
Compreendendo as suas despesas essenciais, é hora de revisitar aqueles extratos bancários encantadores e calcular quanto você gasta, em média, com outros itens.
Essas são despesas mensais como saídas a restaurantes, almoços durante o trabalho, aquele par de sapatos novos que você se permite a cada mês, saídas para beber com amigos… basicamente, tudo o que você poderia eliminar se realmente precisasse.
Analisar o quanto você realmente gastou com extras nos últimos meses é uma maneira simples de realizar uma verificação da realidade da sua situação financeira. Você ficará surpresa com a quantidade de dinheiro que gastamos em coisas que não precisamos.
Agora que você tem uma noção do que está gastando com itens não essenciais, é hora de pensar no que você pode facilmente cortar do seu dia a dia. Talvez você possa preparar seu almoço e levá-lo para o escritório algumas vezes por semana, mas ainda assim permitir-se comer fora às sextas-feiras? Ou cancelar sua assinatura da academia se não vai frequentemente (sim, essa sou eu) e apenas pagar por aulas avulsas? O segredo aqui é a consistência e não exagerar. Se você se privar de tudo o que ama, não vai conseguir manter por muito tempo.
E lembre-se: até mesmo olhar para despesas essenciais pode gerar grandes economias. Você pode economizar dinheiro com seguros de casa ou carro mais baratos. Ou tentar trocar planos de serviços para economizar ainda mais.
Você também pode considerar fazer uma renda extra para reforçar seu fundo de emergência. Atividades como participar de pesquisas remuneradas, vender roupas que não usa mais ou alugar um quarto extra na sua casa, podem ajudá-lo a economizar centenas de reais por mês com um pouco de esforço adicional.
Onde você deve guardar seu fundo de emergência?
O fundo de emergência deve ser diferenciado de um investimento, pois o seu objetivo primário é a segurança e a liquidez, não o rendimento. Deve ser facilmente acessível, líquido, estável e, sobretudo, seguro. Não se trata de obter o melhor retorno financeiro, mas de garantir que os recursos estejam disponíveis em caso de emergência.
É crucial também que não seja excessivamente fácil de acessar, para evitar gastos impulsivos ou desnecessários. O local ideal para manter seu fundo de emergência é uma conta que ofereça segurança, estabilidade e uma taxa de juros acima da média, mas que permita acesso imediato sem penalidades. Não é aconselhável bloquear esses fundos em depósitos a longo prazo em busca de mais juros, pois a facilidade de acesso é mais importante do que um pequeno aumento percentual de retorno.
Quando e para quais situações você deve usar o seu fundo de emergência?
Um fundo de emergência é destinado exclusivamente para verdadeiras emergências! Não deve ser utilizado para compras impulsivas, como um suéter de caxemira em promoção ou para financiar férias.
Aqui estão algumas situações apropriadas para usar seu fundo de emergência:
- Consertos no carro
- Falhas em equipamentos tecnológicos
- Custos médicos de emergência
- Contas de dentista urgentes
- Despesas veterinárias inesperadas para seus animais de estimação
- Reparos emergenciais na casa
- Conserto ou substituição de caldeira
- Eventos não planejados e casamentos
- Contas de impostos
- Despesas legais
- Perda de emprego e desemprego
Caso você deseje reservar dinheiro para outras finalidades depois de alcançar a meta do seu fundo de emergência, tudo bem. Você pode iniciar contas de aplicação separadas para coisas como férias, roupas e itens nos quais deseja gastar mais.
Com um fundo de emergência, você pode concentrar-se em resolver seus problemas quando as coisas ficam difíceis sem se estressar demais com suas finanças, porque você está protegido contra emergências financeiras não planejadas.
Ter um bom fundo de emergência é o primeiro passo em direção à estabilidade financeira.
Ele permitirá que você se preocupe menos com dinheiro e tenha mais tempo para fazer as coisas que ama! Se gostou de aprender sobre fundo de emergência, também vai gostar do nosso post sobre Como Planejar seu Orçamento!
Este post foi todo sobre Fundo de Emergência!
